CAT: ¿Qué es y cómo se calcula? con ejemplos

A la hora de solicitar financiación, uno siempre se pregunta qué es el CAT, para qué se utiliza y cómo se calcula. A continuación se explica qué hay detrás de este término y por qué debe analizarlo antes de solicitar un préstamo.

CAT: ¿Qué es?

CAT significa Coste Anual Total y es una medida del coste del crédito expresada en porcentajes anuales, por ejemplo, CAT del 45%.

El CAT incluye elementos como el tipo de interés, la anualidad o la comisión y permite comparar diferentes ofertas de crédito, independientemente del tipo y el vencimiento, para que los usuarios puedan tomar mejores decisiones sobre el coste de la financiación1.

Los prestamistas están obligados a calcular el CAT e informar a sus clientes sobre el valor aproximado del crédito.

CAT: ¿Para qué sirve?

El CAT sirve para integrar todos los elementos que tendrás que pagar al final.

Todos los prestamistas están obligados por ley a calcular y comunicar este indicador. Fue introducido en 2003 por la Circular 2001/2009 de BANXICO.

Estipula que el CAT debe indicarse tanto en la publicidad como en la facturación de cada uno de sus productos para fomentar la transparencia sobre el coste de los mismos y para que los consumidores puedan comparar «peras con ollas».

CAT Promedio: ¿Qué es?

El CAT promedio es una herramienta que muestra las condiciones que puede tener un cliente con una línea de crédito, un tipo de interés y un nivel de pago medios. Los bancos calculan un CAT medio para sus materiales promocionales e informativos porque muchos de los factores que entran en el cálculo son diferentes para cada cliente potencial.

Sin embargo, debe tener en cuenta que el CAT real que acabará pagando puede ser diferente si no tiene las características de ese cliente medio.

CAT en tarjetas de crédito: ¿Qué es?

En el pasado, la comparación de las tarjetas de crédito era ineficaz, ya que el tipo de interés por sí solo no ofrecía una imagen completa de los costes previstos.

Con el CAT, esto es cosa del pasado, y definitivamente te permite ver claramente el coste real de la financiación de tu tarjeta de crédito, e incluso te ayuda a decidirte por un producto específico o a cambiar a una tarjeta más barata.

CAT en tarjetas de crédito: ¿Cómo se calcula?

Sin entrar en términos complicados y sin perdernos en la metodología de cálculo, intentaremos explicar cómo se calcula el CAT mediante un ejemplo práctico:

Digamos que tu tarjeta de crédito tiene un CAT del 54%. En términos sencillos, esto significaría que si usted utilizara toda su línea de crédito al tipo de interés medio ofrecido por el banco, pagará la cuota anual de este producto y liquidará la deuda en 36 meses, acabaría pagando (además de lo que pidió prestado) el equivalente al 54% del importe total de su línea de crédito asignada en concepto de financiación y comisiones.

Esto no quiere decir que vaya a ser así, pero con este indicador las autoridades intentan ayudarle a comparar «manzanas y naranjas» en términos de préstamos, simulando el mismo escenario hipotético.

A continuación se muestra una tabla con las puntuaciones medias del CAT de las 7 tarjetas de crédito más populares en México:

No es fácil calcular el CAT, ya que la anualidad, el tipo de interés que cobra el banco por disponer de un crédito renovable y la línea de crédito asignada son variables que hacen que el cálculo del CAT sea algo complicado y que cada caso sea diferente.

Sin embargo, Banxico ofrece una herramienta en su página web para calcular el CAT, para lo cual necesitas cuatro datos: Línea de crédito, tipo de interés anual, cuota anual sin IVA y pago mínimo. Así que si quieres calcular el CAT de tu plástico específico, te recomendamos la calculadora de Banxico.

¿Cómo obtener el CAT en un préstamo?

Al igual que el CAT de una tarjeta de crédito, el CAT de un préstamo depende de varios factores. Asimismo, Banxico ofrece una útil calculadora para obtener el CAT de:

Préstamos personales
Préstamos para coches
Préstamo hipotecario
Préstamo de nómina
Préstamos para la compra de bienes
Préstamos de empeño
Préstamos de capital circulante

Esta calculadora es una herramienta para préstamos con cuotas fijas o variables y con una periodicidad

El CAT se calcula sobre la base de lo que recibirá y pagará por el préstamo.

Cuando se recibe el importe o el principal del préstamo en una o varias partes (detracciones).
Usted paga por el crédito, el importe del principal o del préstamo, los intereses, el IVA, las comisiones, los gastos y los seguros, en su caso, que pueden realizarse en un único pago al vencimiento o en varios pagos periódicos al principio o en cualquier momento de la vida del crédito.
Debe comprobar si los pagos que introduce para determinar el CAT incluyen el IVA, ya que a partir del 17 de noviembre de 2009 el CAT debe calcularse sin tener en cuenta el IVA de las comisiones e intereses. Si introduce importes de pago con IVA, el CAT resultante incluirá el impuesto.

La calculadora de Banxico es algo así:

CAT: los puntos no tan buenos

Este indicador supone que todos los usuarios de la tarjeta se acogen a la financiación (es decir, pagan menos del saldo total a final de mes). Sin embargo, hay muchas personas a las que no les gusta pagar intereses y para las que los tipos de interés son irrelevantes. Para ellos, sería más relevante una comparación en términos de anualidad y de las recompensas que podrían recibir por sus compras, pero aún no existe una métrica similar a la del CAT que contraste estos factores.

Si es usted una de esas personas que no pagan intereses (también llamados «totaleros»), le recomendamos que visite nuestra página web, donde podrá hacer una simulación exacta de las primas que podría recibir en función de sus gastos.

Por otro lado, como ya se ha mencionado, las entidades de crédito están obligadas a calcular y publicar el CAT para todos sus productos, pero su interpretación sigue siendo muy confusa para el consumidor medio, no sólo por la forma de calcularlo y la terminología utilizada, sino porque las autoridades no han invertido suficiente tiempo en educarnos sobre su aplicación práctica a la hora de elegir productos financieros.

Esperamos haber disipado tus dudas sobre el CAT. Sin embargo, si quiere saber aún más sobre su origen, cálculo e interpretación, le recomendamos los siguientes enlaces: