Consecuencias de aparecer en ASNEF: Derechos, opciones y requisitos para salir de la lista

Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: la tasa anual equivalente (TAE), el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones, la cantidad de productos a los que hay que suscribirse para obtener el mejor interés y la valoración de nuestros analistas. Para nosotros es importante que sepas que los intereses que te mostramos son orientativos, de ahí que su valor siempre vaya acompañado de un ‘Desde’. Las entidades que comercializan con préstamos ajustan el TIN y la TAE dependiendo de la situación financiera de cada cliente y de la finalidad para la que pida el crédito. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a [email protected] para que podamos corregirlo.

¡ATENCIÓN! Los préstamos con garantía hipotecaria exigen tener una vivienda en propiedad. En caso de impago, la entidad utilizará esta vivienda para saldar la deuda.

¿Cuáles son las consecuencias de estar en ASNEF?

Estar registrado en el fichero de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) implica tener una deuda impagada con alguna empresa (bancaria, de telefonía, suministro de agua…).

Si necesitas solicitar un crédito estando en ASNEF, los bancos y las entidades financieras te considerarán como un perfil de riesgo, debido a que ofreces menos garantías de que devolverás el dinero prestado. En otras palabras, estar en una lista de morosos no es una buena señal de tu capacidad para manejar el dinero ni para devolverlo según su perspectiva.

Estar en ASNEF reduce tus posibilidades de obtener un crédito.

¿Qué opciones de crédito puedo encontrar estando en ASNEF?

Obtener un préstamo estando en ASNEF no es imposible, pero tus posibilidades de financiación serán muy limitadas. Existen dos tipos de financiación a los que podrás acceder estando en ASNEF:

Sin embargo, un prestamista de minicréditos o de préstamos con garantía no aprobará tu solicitud en cualquier circunstancia, sino que dependerá de tu perfil (ingresos, estabilidad laboral, etc.) y de la deuda por la que estés inscrito. Por ejemplo, si tienes tres impagos, no se arriesgará a prestarte el dinero.

¿Qué bancos ofrecen préstamos con ASNEF?

Normalmente, los bancos no aceptan clientes que estén en ASNEF. Sin embargo, en algunos casos, el cliente puede negociar directamente con su banco y demostrar que su inclusión en el registro de morosos se debe a un impago puntual o a un error.

Si deseas obtener préstamos bancarios estando en ASNEF, deberás tener un historial financiero impecable, cierta antigüedad y relación con tu banco, y la deuda por la cual estás en ASNEF debe ser mínima. No pierdes nada intentando, aunque debes saber que es poco común encontrar bancos que acepten ASNEF.

¿Los préstamos personales son más costosos estando en ASNEF?

Sí. Por definición, los minicréditos y los préstamos con garantía son conocidos por tener tasas de interés elevadas, ya sea que los solicites estando en ASNEF o no. Los minicréditos están diseñados para brindar una respuesta inmediata a situaciones de urgencia en las que se necesita liquidez. A cambio de esa rapidez en la transferencia del dinero, el prestamista cobra intereses más altos.

En el caso de los préstamos con garantía, también tienen intereses altos porque permiten solicitar grandes cantidades de dinero, generalmente superando los 10.000 euros. Cuanto mayor sea el monto, mayor será el riesgo de impago para la entidad.

Conclusión: el hecho de estar en ASNEF no aumenta el costo del préstamo, pero los créditos a los que puedes acceder son más costosos de por sí.

Requisitos para obtener préstamos con ASNEF

Para poder acceder a un préstamo con ASNEF, deberás cumplir una serie de requisitos, al igual que al solicitar cualquier otro préstamo personal. Si bien cada entidad puede tener sus propias condiciones en función de su política de riesgo, generalmente se solicitan los siguientes requisitos:

• Que la deuda no supere los 1.000 euros, aunque algunas entidades establecen un límite de 500 o 2.000 euros. Con los préstamos con garantía hipotecaria, se pueden obtener montos más altos con deudas.
• Que la deuda no sea financiera, es decir, que no provenga de impagos en tarjetas, préstamos personales u otros productos financieros. Pueden ser deudas por servicios de telecomunicaciones o facturas, pero si es una deuda bancaria, solo se pueden acceder a préstamos con garantía hipotecaria, no a minicréditos.

En el caso de los préstamos con garantía, además, se requerirá tener una vivienda o automóvil en propiedad, es decir, ya haberlos pagado por completo y poder utilizarlos como garantía de pago.

¿Es legal que mis datos personales aparezcan en ASNEF?

Efectivamente. Según la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales, se considera que el acreedor tiene el derecho de compartir nuestros datos con un sistema de información crediticia, como ASNEF, siempre y cuando los datos se refieran a deudas vigentes, vencidas y exigibles, y no hayan sido objeto de reclamación administrativa o judicial por parte del deudor, o resueltas mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas, tal y como se establece en el apartado 1 del artículo 20 de dicha norma.

Novedades de la nueva ley de protección de datos

La entrada en vigor de la nueva ley de protección de datos en 2018 trajo consigo dos novedades importantes en relación a la inclusión de los datos de los consumidores en los registros de morosos:

1. No se pueden incluir deudas inferiores a 50 euros en los registros de morosos.
2. El plazo máximo para mantener los datos relacionados con una deuda impagada en un registro de morosos se reduce de seis a cinco años. Una vez transcurrido ese período, el registro está obligado a eliminar los datos, incluso si la deuda aún existe.

¿Cuándo pueden incluirme en ASNEF?

No se ingresa automáticamente en ASNEF. De hecho, varias circunstancias deben suceder para que una empresa pueda añadir tus datos a ASNEF.

• Debe existir una deuda impagada.
• El prestamista debe haber intentado reclamar el pago sin llegar a un acuerdo.
• Deben haber pasado al menos tres meses desde el impago.
• La deuda debe ser superior a 50 euros.

Por lo tanto, no te agregarán al registro por un solo mes de retraso en el pago. Sin embargo, a partir del cuarto mes podrán hacerlo siempre que te hayan notificado por carta certificada y hayan intentado recuperar el pago.

¿Cómo puedo saber si estoy en ASNEF?

En caso de que te encuentres registrado en un archivo de morosos como ASNEF, la legislación exige tanto al acreedor como a la empresa encargada de gestionar el archivo informarnos al respecto.

Por un lado, la compañía con la que tienes la deuda vencida e impagada está obligada, según la Ley de Protección de Datos, a informarte de la posibilidad de que tus datos personales sean cedidos a un archivo de morosos, ya sea a través del contrato o al solicitar el pago de la deuda.

Por otro lado, el archivo de solvencia patrimonial donde aparezca tu nombre debe informarte de su inclusión en un plazo máximo de treinta días. Además, deberá comunicarte los derechos que puedes ejercer, los cuales están regulados en los artículos 15 a 22 del Reglamento (UE) 2016/679. Estos derechos incluyen el acceso, rectificación, cancelación o supresión, oposición y limitación.

Sin embargo, si no has recibido ninguna notificación y tienes dudas sobre si estás registrado en ASNEF u otro registro similar, puedes dirigirte directamente al archivo para obtener dicha información. La consulta es gratuita. Para acceder a tus datos en ASNEF, tienes dos opciones:

• Por correo electrónico: puedes enviar un correo electrónico a [email protected] para solicitar el acceso a tus datos. Además de la solicitud, debes adjuntar una copia de tu documento de identidad por ambas caras.
• Por correo ordinario: puedes enviar una carta al apartado de correos 10.546, 28080 de Madrid.

Deberán responder a tu solicitud en un plazo no superior a un mes. En caso de no recibir una respuesta en un mes, este plazo podría prorrogarse por dos meses adicionales, siempre y cuando te notifiquen el motivo de la prórroga.

Tanto si te comunicas por correo electrónico como por correo postal, deberás proporcionar los siguientes datos para recibir una respuesta:

1. Nombre y apellidos.
2. Número de identificación (DNI o NIE).
3. Dirección a la que se enviará la respuesta.
4. Fecha de envío y firma.

Consultar en el banco

Otra opción para saber si estás incluido en ASNEF es acudir a tu banco. Si solicitas un producto de financiación, como un crédito al consumo o una tarjeta de crédito, y te deniegan la solicitud debido a que tu nombre aparece en una base de datos de solvencia patrimonial, el banco o la entidad financiera está obligada a informarte de ello de acuerdo con lo establecido en el artículo 20 de la LOPD.

¿Cuáles son las opciones disponibles para eliminar la deuda de ASNEF?

Si deseas solicitar cualquier tipo de préstamo, es necesario que primero te excluyas de la lista de morosos de ASNEF. Mientras estés en ASNEF, no podrás acceder a la amplia variedad de préstamos disponibles en España (excepto los minicréditos que aceptan ASNEF y los préstamos con garantía). Aquí te presentamos algunas alternativas:

• Pagar la deuda: simplemente debes abonar el impago, obtener un comprobante y notificarlo a ASNEF. Para hacerlo, envía tus datos personales junto con la prueba de pago al correo electrónico o postal que se indica arriba.
• Esperar cinco años: otra opción es esperar a que pasen cinco años para que tus datos sean eliminados de este fichero. Según la ley, los registros de morosidad, como ASNEF, solo pueden mantener datos relacionados con impagos durante ese período. No obstante, esto no significa que la deuda desaparezca por completo.
• Ejercer los derechos ARCOL: puedes hacer uso de tus derechos de acceso, rectificación, cancelación, oposición y limitación de tus datos si la deuda por la cual estás en ASNEF no es legítima. Debes realizar esto a través de los medios de contacto mencionados anteriormente. En caso de que te hayan suplantado la identidad, deberás enviar la denuncia correspondiente al fichero.
• Recibir la ayuda de empresas privadas: hay compañías que ofrecen servicios para «sacarte» de ASNEF sin necesidad de pagar la deuda. Sin embargo, es importante tener precaución y conocer bien las comisiones y el proceso que utilizan para eliminarte de ASNEF, ya que el costo de sus servicios puede ser más alto que la deuda en sí. ¡Ten en cuenta que si tienes una deuda elevada, estas empresas no podrán eliminarte del fichero, incluso si afirman poder hacerlo!

¿Es recomendable solicitar un crédito para salir de ASNEF?

Esto dependerá de la naturaleza de tu deuda, el tipo de crédito que solicites y el monto del mismo, ya que cada préstamo tendrá características específicas:

Minicréditos para salir de ASNEF

La gestión adecuada del dinero es crucial en esta situación. Recuerda que los minicréditos deben ser devueltos en un plazo muy corto, generalmente dentro de un mes, y se debe pagar la cantidad prestada junto con los intereses. Pueden ocurrir dos situaciones:

• Utilizar el dinero del minicrédito para saldar la deuda en ASNEF y administrar bien tus finanzas para pagar el minicrédito al final del mes.
• Malgastar el dinero del minicrédito y no poder devolverlo, lo que resultará en un nuevo impago y en tener dos deudas registradas en ASNEF.

Préstamos con garantía para salir de ASNEF

Esta alternativa puede ser viable, siempre y cuando estés completamente seguro de que podrás devolver el préstamo sin dificultades. Si tienes varios préstamos, créditos o deudas, puedes solicitar un préstamo con garantía para consolidar todas tus deudas en un solo crédito. De esta manera, podrás saldar tus deudas, salir de ASNEF y pagar una única cuota.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que en caso de incumplimiento de un préstamo con garantía, la entidad podrá tener acceso al bien utilizado como garantía (como una vivienda o un coche) para recuperar el dinero del préstamo impago.

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¿Cómo puedo saber si los préstamos con ASNEF online son confiables?

Una de las ventajas de las nuevas tecnologías es la posibilidad de obtener préstamos con ASNEF online. Sin embargo, con el aumento de los créditos con ASNEF online, también han surgido compañías fraudulentas que engañan a los usuarios que buscan financiamiento con ASNEF. Aquí te proporcionamos las claves para identificar y descartar aquellas que no son confiables:

NO pueden eliminar tus datos de ASNEF

Las compañías fraudulentas suelen aprovecharse de que tienes menos opciones para obtener financiamiento y te prometerán eliminar permanentemente tus datos de ASNEF. Sin embargo, la única forma de lograrlo es pagando la deuda y solicitando a la empresa que te inscribió que te elimine de la lista, o si puedes demostrar que tu inclusión fue un error, como mencionamos anteriormente. Desconfía de aquellas entidades y prestamistas que te prometen eliminar tus datos a cambio de «costos de gestión» o «honorarios de abogados».

NUNCA te pedirán que envíes dinero por adelantado

Por los minicréditos no te cobrarán comisiones, solo los intereses que se generen y que tendrás que pagar siempre al final del plazo. Por lo tanto, duda siempre de supuestas entidades de minicréditos con ASNEF que te exijan pagar comisiones o costes extra antes de darte el préstamo. Todas las supuestas empresas de préstamos con ASNEF que te pidan dinero por adelantado no son legítimas.

Salir de ASNEF es gratis

Existen entidades fraudulentas que se hacen pasar por este fichero para eliminar tus datos o simplemente para consultarlos, pidiéndote que llames a teléfonos de pago y cobrándote por un servicio que la propia web de ASNEF ofrece gratis. ASNEF nunca te va a pedir dinero por consultar si estás o no inscrito en su fichero.

Consejo de HelpMyCash: ante cualquier duda o sospecha mínima, para el proceso de solicitud del crédito de forma inmediata. Nunca contrates un préstamo estando en ASNEF si no estas completamente seguro de que es una empresa legal y confiable.

¿Cuáles son tus derechos estando en ASNEF?

Si sigues teniendo dudas sobre los ficheros de morosos o cómo obtener préstamos con ASNEF, descárgate la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash. Encontrarás respuestas a todas las dudas sobre estas listas, así como los derechos que te amparan:

¡Guía GRATUITA!
Guía práctica: ¿Qué derechos tienes si estás en ASNEF?

En esta guía encontrarás respuesta a todas las preguntas que puedes hacerte si estás en la “lista negra”:

• ¿Cómo puedo saber si estoy en la lista? ¿Tengo que pagar?
• ¿Puedo oponerme a entrar en ASNEF?
• ¿Quién puede ver si estoy en la lista?
• ¿Ya nadie me dará crédito?
• ¿Cómo se sale y cuánto tardarán en borrarme?

Danos tu e-mail y te mandaremos la guía completa con links a leyes y modelos de cartas de reclamación totalmente gratis.

Diferencia entre ASNEF, RAI y Experian

Aunque ASNEF es el fichero de impagos más conocido y utilizado en España, existen dos ficheros principales de morosidad de España para personas físicas y uno para personas jurídicas.

• Base de datos ASNEF – Equifax: La principal base de datos de deudas es la de ASNEF, gestionada por la empresa Equifax. ASNEF es la propietaria de los datos y Equifax es la empresa que se encarga de acceder a la información cuando se lo solicitan las entidades socias.
• Base de datos Badexcug – Experian: Es la segunda base de datos en cuanto a número de personas inscritas en nuestro país. Experian es la gestora que maneja estos datos y Badexcug es quien tiene los datos.
• Fichero de datos RAI: El Registro de Aceptaciones Impagadas se trata de una lista de impagos donde se recogen a personas jurídicas, es decir, a empresas y pymes que tengan alguna deuda, no a personas físicas. Es decir, como persona física no puedes estar incluido en RAI, aunque si tienes una empresa esta sí podría estar inscrita si tienes alguna deuda. En el caso de que tu empresa esté incluida en RAI, podrás conseguir préstamos personales, pero probablemente no podrás obtener préstamos para empresas. 

Dudas frecuentes sobre pedir un préstamo con ASNEF

Moneyman es una de las entidades que comercializa con minipréstamos estando en ASNEF. Si eres nuevo cliente puedes solicitar hasta 300 euros sin que te cobren intereses. Eso sí, tendrás que devolver el dinero prestado en un máximo de 30 días. En caso contrario, sí te cobrará los intereses generados que pueden ascender hasta los 3112,64% TAE.

Otra entidad que te permite pedir créditos estando en ASNEF es Cashper, de 50 a 600 euros, a devolver en un plazo mínimo de 15 días y un máximo de un mes. Cashperplus también acepta personas en este fichero de morosos, con importes más elevados: entre los 200 y los 2.000 euros.

Cinco años es el plazo máximo durante el que puedes estar inscrito en ASNEF por una deuda impagada. Una vez trascurrido ese tiempo, el fichero está obligado a borrar los datos. Ahora bien, que ya no aparezcas en ASNEF no significa que hayas saldado tu deuda o que tu deuda desaparezca.

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