Describiendo cómo funciona una tarjeta de crédito: Guía completa del usuario

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Saber cómo funciona una tarjeta de crédito es esencial para administrar tu dinero de manera efectiva y aprovechar al máximo sus beneficios. Una tarjeta de crédito es una herramienta financiera que te permite acceder a dinero prestado para realizar compras tanto físicas como virtuales.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite utilizar un determinado límite de dinero otorgado por una institución financiera. Puedes usarla para realizar compras en establecimientos físicos o realizar transacciones en línea.

Las tarjetas de crédito funcionan combinando un crédito revolvente y un plástico o tarjeta virtual. El crédito revolvente es un préstamo que puedes utilizar repetidamente hasta alcanzar el límite establecido por la institución financiera. El plástico o tarjeta virtual te permite acceder a ese crédito y realizar tus compras.

Realizar compras físicas

Para realizar compras físicas con tu tarjeta de crédito, simplemente debes insertarla o acercarla a una terminal de venta. Luego, debes ingresar tu firma electrónica o firmar un pagaré, conocido como boucher. El comercio recibirá el pago de la compra por parte de la institución emisora de tu tarjeta, descontando un porcentaje de esta.

Fecha límite de pago

Después de realizar tus compras, tendrás una fecha límite de pago para liquidar el monto total de los gastos generados con tu tarjeta de crédito durante un período determinado. La institución financiera a la que pertenece tu tarjeta puede ofrecerte diferentes esquemas de pago, ya sea diferido con o sin intereses por financiamiento, o requerir el pago completo en caso de ser una tarjeta de servicios.

Redes de procesamiento de transacciones

Es importante destacar que los establecimientos que aceptan tarjetas de crédito están afiliados a una o varias de las redes procesadoras de transacciones. En el mundo, las redes más conocidas son Visa, MasterCard, American Express y, en el caso de México, Carnet.

Ahora que conoces cómo funciona una tarjeta de crédito, puedes utilizarla de manera consciente y aprovechar sus beneficios en tus compras cotidianas.

Si estás interesado en aprender más sobre el uso de tarjetas de crédito, te recomendamos leer nuestra estrategia de las dos tarjetas. En este artículo, te explicaremos cómo tener una tarjeta de crédito de uso diario y otra para diferir a Meses Sin Intereses, aprovechando al máximo sus programas de recompensas.

Diferencia entre tarjeta de crédito y tarjeta de débito

La principal diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito es que la primera es un crédito otorgado por un banco a través de un plástico o tarjeta virtual. Por otro lado, una tarjeta de débito está vinculada a una cuenta de depósito o ahorro, lo que significa que los fondos utilizados son únicamente tuyos. No hay ningún crédito involucrado, por lo que una vez que los fondos se agotan, ya no se podrán realizar más pagos con ella.

Funcionamiento de una tarjeta de crédito

Para entender cómo funciona una tarjeta de crédito y evitar endeudarte, es importante que conozcas estos conceptos:

Pago mínimo de una tarjeta de crédito

El pago mínimo de una tarjeta de crédito se determina tomando un porcentaje fijo del saldo adeudado hasta la fecha de corte. Este porcentaje generalmente fluctúa entre el 5% y el 10% del saldo adeudado. Es el monto mínimo que debes cubrir para mantener tu crédito al corriente. Sin embargo, es recomendable liquidar el total de la deuda o una cantidad mayor al pago mínimo para evitar que la deuda aumente considerablemente con los intereses por financiamiento.

Fecha de corte de una tarjeta de crédito

La fecha de corte de una tarjeta de crédito es el último día del ciclo de facturación, es decir, el cierre del periodo en el que se registran todos los gastos realizados. A partir de esta fecha, se genera un estado de cuenta con el detalle de las compras, pagos, intereses y otros cargos realizados durante ese periodo. Este estado de cuenta suele enviarse al titular de la tarjeta unos días después de la fecha de corte.

Si deseas tener un mayor control de tus gastos y evitar sorpresas con los pagos, te recomendamos revisar tus estados de cuenta regularmente y comprender las fechas de corte y de pago de tu tarjeta de crédito.

El día del corte y el cálculo de tu deuda en tu estado de cuenta

El día del mes en que tu banco realiza el cálculo de tu deuda, pago mínimo e intereses, es un momento importante para entender cómo funciona tu tarjeta de crédito. Este día se conoce como la fecha de corte y marca el final de un ciclo de facturación.

Por ejemplo, si la fecha de corte es el día 30 de cada mes, en tu estado de cuenta llegarán todos los consumos que hayas realizado con tu tarjeta desde el día 1 hasta el día 30 del mes en curso. A esos consumos se les sumará los saldos anteriores y se calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.

El límite de crédito y cómo se determina

El límite de crédito es el tope máximo del crédito que te otorga el banco y que puedes utilizar en tu tarjeta de crédito. Está determinado por tus ingresos y tu capacidad de pago, es decir, tus ingresos menos tus obligaciones financieras. Este límite se asigna cuando realizas la contratación de la tarjeta.

Es importante destacar que el banco podrá hacer ajustes a la línea de crédito de acuerdo con tu comportamiento como usuario.

¿Qué es el saldo al corte en una tarjeta de crédito?

El saldo al corte es el monto adeudado actualizado hasta la fecha de corte, que es cuando se emite el estado de cuenta. Cualquier transacción que realices después de esta fecha será incluida en el siguiente estado de cuenta.

El saldo al corte es el resultado de sumar tu saldo anterior, tus compras realizadas durante el mes y restar los pagos que hayas hecho en ese período.

El pago para no generar intereses

El pago para no generar intereses es la cantidad que debes pagar para evitar los cargos por financiamiento. Si no tienes un saldo anterior, esta cantidad coincidirá con las compras totales que hayas realizado durante el mes.

Intereses o cargos por financiamiento

Las instituciones financieras cobran intereses por financiamiento cuando no se liquida en su totalidad el saldo al corte. Para calcular estos intereses, el banco utiliza el saldo promedio diario adeudado y lo multiplica por la tasa de interés estipulada en el contrato de la tarjeta de crédito.

En México, las tasas de interés en los créditos suelen estar basadas en la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), publicada por el Banco de México en la fecha de cálculo.

Los bancos tienen la opción de aplicar tasas más altas a los clientes que presenten un historial de pagos irregular y que sean considerados más riesgosos.

CAT de una tarjeta de crédito

El CAT (Costo Anual Total) es la suma de todos los costos asociados al uso de una tarjeta de crédito, expresados como un porcentaje. Este porcentaje sirve para comparar qué tan costosa es una tarjeta en relación a la competencia.

El cálculo del CAT toma en cuenta la tasa de interés, la cuota anual y cualquier comisión que el banco cobre por el uso del crédito.

Anualidad de una tarjeta de crédito

La anualidad es un cargo que se paga una vez al año por el uso de la tarjeta. Sin embargo, existen algunos bancos que ofrecen tarjetas sin cobrar este concepto a sus clientes.

¿Cómo funciona la disposición de efectivo en una tarjeta de crédito?

La disposición de efectivo en una tarjeta de crédito es el servicio que te permite retirar dinero en efectivo utilizando tu tarjeta en cajeros automáticos, ventanillas bancarias u otros medios. Sin embargo, ten en cuenta que este servicio conlleva una comisión bancaria que se te cobrará por realizar este tipo de transacción.

¿Qué es el pago tardío en una tarjeta de crédito?

El pago tardío en una tarjeta de crédito es un cargo adicional que te cobra el banco cuando realizas el pago de tu tarjeta después de la fecha límite establecida. Este monto fijado por el banco puede variar y, además del pago tardío, se sumarán intereses generados por pagar después de la fecha.

¿Qué son las tarjetas de crédito adicionales?

Las tarjetas de crédito adicionales son tarjetas que se pueden emitir a familiares o personas cercanas, permitiéndoles utilizar una extensión del crédito principal. Sin embargo, ten en cuenta que al solicitar estas tarjetas adicionales, es posible que se te cobre una comisión por única vez.

¿Qué significa reposición del plástico?

La reposición del plástico se refiere a la situación en la que debes solicitar un reemplazo de tu tarjeta de crédito debido a la pérdida por robo o extravío, o cuando tu tarjeta está muy deteriorada y necesitas una nueva. En este caso, es posible que se te cobre una comisión por este servicio de reposición del plástico.

¿Qué es una aclaración improcedente en mi tarjeta de crédito?

Una aclaración improcedente en tu tarjeta de crédito ocurre cuando presentas una disputa por cargos no reconocidos en tu estado de cuenta y, después de evaluarla, el banco determina que no procede. En algunos bancos, se te puede cobrar un cargo por esta aclaración improcedente.

Las recompensas adicionales de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito ofrecen beneficios adicionales a los usuarios, lo cual representa una gran ventaja al momento de utilizarlas para realizar compras o pagar servicios. Las instituciones bancarias suelen otorgar recompensas por el uso constante de las tarjetas, ya sea en forma de puntos, millas o descuentos especiales.

Estas recompensas suelen estar ligadas a programas de lealtad, en los cuales acumulas puntos cada vez que utilizas tu tarjeta de crédito. Estos puntos pueden ser canjeados luego por productos, servicios, viajes u otras promociones especiales. Algunas tarjetas incluso ofrecen descuentos exclusivos en tiendas o establecimientos afiliados.

¿Cómo comprar por internet con una tarjeta de crédito?

Para realizar compras por internet con tu tarjeta de crédito, necesitas tener a mano la siguiente información confidencial:

• Número de tarjeta
• Fecha de vencimiento
• Card Verification Value (CVV)

El CVV es un código de seguridad que se encuentra en el reverso de tu tarjeta y suele constar de tres dígitos. En algunos casos, el CVV puede ser generado dinámicamente, cambiando cada 5 minutos a través de la aplicación bancaria correspondiente.

Al momento de finalizar la compra en línea, se te solicitará esta información. En ocasiones, algunos sitios web te ofrecen la opción de guardar tus datos para futuras transacciones, lo cual agiliza el proceso de compra.

Las compras digitales se registran de la misma forma que los cargos tradicionales, es decir, se descuenta el monto de tu línea de crédito y forma parte del saldo a pagar. Una vez que saldas la deuda, el saldo se libera.

Es importante destacar que los bancos han implementado medidas de seguridad adicionales para proteger a sus clientes al realizar compras en línea con tarjetas de crédito, por lo que este método de compra es bastante seguro.

El saldo negativo en una tarjeta de crédito

El saldo negativo o sobregiro en una tarjeta de crédito ocurre cuando el titular de la tarjeta ha excedido el límite de crédito establecido por el banco. Es decir, ha gastado más de lo que tiene disponible.

Si te encuentras en esta situación, es importante tener en cuenta que es posible que el banco te cobre una comisión por haber excedido tu límite de crédito. Por lo tanto, es recomendable manejar tu tarjeta con responsabilidad para evitar pagar costos adicionales.

Recuerda que es importante mantener un control adecuado de tus gastos y mantener un saldo positivo en tu tarjeta de crédito para evitar sorpresas desagradables en tu estado de cuenta.

¿Cómo funcionan los meses sin intereses en una tarjeta de crédito?

Los meses sin intereses (MSI) son un esquema de pagos que ofrecen los bancos a los usuarios para liquidar bienes o servicios con mensualidades fijas. Por lo general, son los comercios los que anuncian que cuentan con promociones para pagar con Meses Sin Intereses.

Al comprar de este modo, puedes adquirir inmediatamente el bien, producto o servicio y, posteriormente, el banco te cobrará cada mes una parcialidad del monto total de acuerdo con el número de meses ofrecido.

Solo debes recordar que el monto total de la compra será descontado de tu saldo disponible en la tarjeta de crédito y se irá liberando conforme vayas realizando los pagos.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito adicional?

Las tarjetas de crédito adicionales son tarjetas asociadas a la cuenta principal que comparten beneficios.

Estas tarjetas de crédito adicionales pueden acceder a la línea de crédito titular, por lo tanto, el usuario de la tarjeta principal es responsable tanto por los adeudos del saldo titular como los adicionales.

Ahora que ya conoces cómo funciona una tarjeta de crédito, cuéntanos qué te parece y, si ya tienes tu primer plástico, dinos cuál ha sido tu experiencia respecto a su uso.