Pago tardío en tarjeta de crédito: ¿qué pasa?

Es sabido que a veces, debido a imprevistos, no todas las personas logran abonar antes de la fecha prevista, el monto correspondiente a su tarjeta de crédito o departamental.

¿Alguna vez te has preguntado qué ocurre con tus cuentas en una situación así? En este artículo, te lo explicamos todo. Te ayudaremos a entender cómo se calculan los intereses moratorios, en caso de atraso en el pago de tu tarjeta y cómo se reflejan dichos atrasos en el Buró de Crédito.

¿Qué sucede si pago un día después de la fecha límite de pago?

Si te retrasas, aunque sea por un solo día después de la fecha límite de pago, y además, no efectúas el pago mínimo correspondiente para no generar intereses, el banco o tienda departamental aplicará intereses moratorios por cada día que pase sin pagar.

Esto sin duda puede afectar negativamente tu historial crediticio en el Buró de Crédito, lo que podría provocar que no te otorguen un préstamo o se te apruebe otra tarjeta en el futuro.

¿Por qué me cobran intereses moratorios si solo me retraso un día en la fecha límite de pago?

Ya sea que se trate de un banco o una tienda departamental, en el momento de otorgar una tarjeta de crédito al cliente, se establece una fecha de corte y pago que ambos aceptan respetar. Por lo tanto, si el cliente no cumple con los términos y condiciones establecidos, tendrá que pagar intereses moratorios por atraso en el pago.

¿Qué se entiende por fecha límite de pago?

Como ya hemos mencionado en otros de nuestros artículos, así como en el vídeo que aparece al inicio de este post, la fecha límite de pago corresponde a la fecha tope para realizar el pago, ya sea por el pago mínimo que figura en tu estado de cuenta o por una cantidad mayor.

¿Qué se entiende por fecha de corte?

La fecha de corte es aquel día en el que finaliza el período de registro de compras y comienza otro.

¿Cuántos días tengo para pagar después de mi fecha de corte?

El banco permite un plazo de 20 días naturales para pagar a partir de la fecha de corte.

¿Qué consecuencias acarrea pagar después del corte de fecha?

Pagar después de la fecha de corte implica que la cantidad a abonar se calculará según el total de compras realizadas hasta dicho día, lo que puede aumentar los intereses, especialmente si se han hecho muchas compras.

Si hay alguna posibilidad de que no puedas pagar la cantidad total de tu pago, quizás sea conveniente abonar antes del corte de fecha, ya que de ese modo se disminuye el saldo promedio diario que se utiliza para calcular los intereses incluidos en el pago mínimo.

¿Cómo se calculan los intereses de mi tarjeta de crédito?

Para conocer el cálculo de intereses, es necesario comprobar la tasa de interés anual que fue acordada en el contrato con el banco. Esta información aparece en forma de porcentaje y se aplica en el porcentaje de interés por retraso en el pago.

Veamos un ejemplo para comprender mejor:

Imaginemos que se tiene un adeudo de $10,000 pesos en la tarjeta de crédito HSBC 2 Now. Por tanto, no solo hay que devolver los $10,000 pesos, sino también los intereses moratorios que se hayan acumulado.

A continuación se muestra el extracto del contrato de HSBC que describe los intereses moratorios:

En caso de que la tarjeta tenga un interés anual del 56,24% y en el contrato se establece que la institución financiera aplicará un 20% adicional a este porcentaje como intereses moratorios, el resultado será el siguiente: 56,24 x 1,2 = 67,48% de intereses moratorios anuales.

Para establecer el porcentaje de interés mensual, es necesario dividir el porcentaje anual entre los 12 meses del año: 67,48% / 12 = 5,6% tasa de interés mensual.

Este porcentaje de interés mensual se aplicará a tu saldo promedio diario.

Es común pensar que el interés mensual se aplica a la deuda contraída con el banco, pero, en realidad, se aplica al saldo promedio diario, que se calcula dividiendo el total de los cargos durante el periodo entre los 30 días que comprende el periodo. Por ejemplo, si la suma total de cargos fue de $163,900, el saldo promedio diario será de $5,463.

De esta forma, teniendo en cuenta el saldo promedio diario y la tasa de interés mensual, el monto a pagar por intereses atrasados sería de $305.92

¿Qué pasa si la fecha límite de pago cae en fin de semana?

Si la fecha límite de pago es un sábado, deberás realizar el pago en esa fecha ya que se considera hábil. Por otro lado, si la fecha límite de pago es un domingo o un día inhábil, podrás realizar el pago hasta el primer día hábil posterior, en este caso el lunes.

¿Cómo afecta mi historial crediticio si pago después de la fecha límite?

Si no pagas tus consumos antes de la fecha límite de pago, desde el primer día después de dicha fecha se reflejará un retraso en tu historial crediticio de buró de crédito.

En tu reporte especial de crédito, existe una tabla que se llama histórico de pagos, la cual evalúa tu comportamiento crediticio mediante números.

La tabla se presenta de la siguiente manera:

¿Cómo entender la tabla de Buró de Crédito?

Como se muestra en la tabla, mes a mes se registrará tu historial de pago utilizando un guion o un número de 1 a 8. La interpretación es la siguiente:

El color amarillo indica que hay un retraso de 1 a 89 días en el pago del crédito, mientras que el color rojo indica que el retraso en el pago es de más de 90 días.

¿Cómo evitar olvidar la fecha límite de pago de mi tarjeta?

Para evitar la falta de organización y no incurrir en el pago de intereses, te presentamos los siguientes consejos:

1. Tener la aplicación móvil de tu banco a mano: de esta manera, conocerás el desglose exacto de tus cargos, la cantidad que debes pagar cada mes y las fechas de corte y pago.
2. No tener más de dos tarjetas de crédito: si tienes más de dos tarjetas, puedes perder el control de las fechas de corte y pago. Te recomendamos utilizar dos tarjetas de crédito; una para compras diarias y otra para compras a meses.
3. Aprovechar los meses sin intereses: recuerda que no es justificable, por ningún motivo, financiarte a una tasa regular de tu tarjeta. En cambio, los meses sin intereses son una alternativa interesante.
4. Si necesitas capital para un proyecto emprendedor o una cantidad importante de dinero para amueblar tu hogar, existen otras alternativas, como los préstamos personales o los créditos de nómina, con tasas más accesibles y plazos más largos.

Datos importantes que tienes que saber sobre la fecha de corte de pago de mi tarjeta de crédito