Qué es y cómo se aplica a mi crédito la TIIE

Cuando se activa una tarjeta de crédito y se realiza la primera compra, se aceptan los términos y condiciones del contrato establecidos por las instituciones bancarias para su uso.

Esto incluye la metodología utilizada para calcular los intereses que se aplicarán. Pero, ¿qué es la TIIE? ¿Cómo se calcula? ¿Y cómo afecta a tus créditos?

Qué es y cómo se calcula la TIIE: los datos más importantes que tienes que saber

La TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) es una tasa de referencia utilizada en México para determinar las tasas de interés para los instrumentos de crédito, incluyendo tarjetas de crédito.
La TIIE es calculada diariamente por el Banco de México (Banxico) con base en cotizaciones presentadas por instituciones de crédito y se utiliza como indicador para conocer las condiciones monetarias del mercado y el margen de ganancia de las instituciones bancarias.
El valor de la TIIE se suma a una parte fija (que representa el margen de ganancia del banco) para determinar la tasa de interés que se cobrará en los créditos, como las tarjetas de crédito.
La tasa de interés anual máxima que se cobrará en una tarjeta de crédito se establece en el contrato y se expresa como la suma de la TIIE más un margen fijo.
Los bancos ubican a sus clientes en varios rangos de tasas de interés topadas por la tasa máxima, de acuerdo al riesgo de impago de cada cliente.
Las tarjetas de crédito de Inbursa utilizan una tasa de interés anual fija y no usan la TIIE como referencia para calcular los intereses.
Para evitar preocuparte por la cotización de la TIIE y la tasa que te asigne tu banco, puedes optar por pagar el total de tus compras a fin de mes o utilizar financiamiento a meses sin intereses.
Es importante recordar que las tasas de interés de las tarjetas de crédito en México son altas (promedio del 45%), por lo que es recomendable utilizarlas con responsabilidad y evitar acumular deudas que generen intereses elevados.

En México, se utiliza una tasa de referencia conocida como TIIE, a la cual se le añade un margen de ganancia para determinar el monto que se debe pagar por el financiamiento si decides pagar tus compras con tarjeta a plazos.

¿Qué es la TIIE?

La TIIE o Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio es una tasa representativa que establece el Banco de México (Banxico) con base en las cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito.

Se introdujo en 1995 y, desde entonces, se utiliza como referencia para definir las tasas de interés para los instrumentos de crédito en el país, incluyendo las tarjetas de crédito.

Gracias a la TIIE, es posible conocer las condiciones monetarias del mercado, es decir, la tasa a la que los bancos obtienen los recursos de los ahorradores para prestarlos a través de una variedad de créditos. Por otro lado, también funciona como un indicador para determinar la ganancia de las instituciones bancarias.

¿Cuál es la TIIE en México?

El Banco de México determina la tasa de interés interbancaria de equilibrio o TIIE con base en las cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito a partir de la fecha de publicación en el Diario Oficial de la Federación.

¿Cómo se calcula la TIIE?

Banxico calcula la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio diariamente y la divulga a través del Diario Oficial de la Federación. Además, este valor puede ser consultado en el mismo sitio para los plazos de 28, 91 y 188 días.

El cálculo de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) se realiza tomando en cuenta, como mínimo, las cotizaciones de seis instituciones financieras. En caso de que esto no sea posible, el Banco de México establecerá la TIIE en función únicamente de las condiciones del mercado.

Para una mejor comprensión, tomemos como ejemplo la cotización que dio el Banco de México hoy, 1 de septiembre, para un plazo de 28 días (TIIE 28 días), que es de 4,79 unidades. Sin embargo, para saber el porcentaje de interés que realmente terminarás pagando, no solo debes considerar el valor de la TIIE.

¿Cuál es la TIIE actual?

Tal como mencionamos anteriormente, el Banco de México publica diariamente la tasa de interés interbancaria de equilibrio en su sitio web. Al ingresar a la página oficial del banco, encontrarás un recuadro con el valor y la fecha de ese día.

¿Cómo se utiliza la TIIE para calcular la tasa de interés en mis créditos?

En tu contrato, el banco establecerá la tasa de interés anual máxima que utilizará para el cálculo de tus intereses en tus créditos. Por lo general, esta tasa se expresa como la suma de una parte fija (que representa la ganancia del banco) y la cotización de la TIIE (el costo del dinero). Por lo tanto, conociendo el valor de la TIIE, podrás calcular la tasa máxima que tu banco podría cobrarte.

Para clarificar este concepto, tomemos como ejemplo la Tarjeta Clásica HSBC. El contrato establece lo siguiente: «La tasa de interés ordinaria será la que resulte de sumar como máximo 35 puntos porcentuales a la TIIE a 28 días. La TIIE que servirá de base para el cálculo de los intereses será la última publicada en el DOF previo al inicio del período en que se devenguen los intereses correspondientes».

En otras palabras, y aplicando el valor actual de la TIIE, esto se interpretaría como: TIIE (4,79) + 35 = 39,79%.

Es importante señalar que, aunque la tasa de interés anual máxima de la Tarjeta Clásica HSBC es del 39,79%, el banco no necesariamente te cobrará este porcentaje, ya que al tratarse de una tasa variable, la institución bancaria tiene la libertad de elegir cobrarte una tasa menor. Sin embargo, en ningún caso podrá cobrarte una tasa superior a este porcentaje.

¿Qué factores determinan la tasa de interés que el banco te puede cobrar?

Por lo general, los bancos establecen diferentes rangos de tasas de interés máximas para sus clientes. Estos rangos se asignan según el riesgo de impago de cada cliente.

En resumen, si utilizas tu tarjeta de manera responsable y pagas a tiempo o incluso más del mínimo, es más probable que el banco te asigne una tasa de interés más baja que a otra persona que tenga su línea de crédito llena y pague solo el mínimo.

Entonces, si deseas saber la tasa de interés real que te cobra el banco, debes revisar tus estados de cuenta.

¿Existen tarjetas que no utilizan la TIIE como referencia para calcular los intereses?

Ciertamente, las tarjetas de crédito emitidas por Inbursa son un buen ejemplo de ello. Al tener una tasa de interés anual fija, estas tarjetas no utilizan la TIIE y te ahorran el cálculo del porcentaje de intereses aplicables.

Sin embargo, ten en cuenta que esto no significa que pagarás menos intereses, ya que, en general, las tasas que manejan las tarjetas de crédito en México son bastante altas.

¿Quieres olvidarte del cálculo de intereses en tu tarjeta de crédito?

Si se trata de tarjetas de crédito, la solución es sencilla: conviértete en un «totalero», lo que significa que pagarás el total de tus compras al final de cada mes o optar solamente por financiamiento a meses sin intereses. De esta manera, no tendrás que preocuparte por la cotización de la TIIE ni por la tasa asignada por tu banco.

Te invitamos a leer nuestro artículo, en el que te presentamos una estrategia para organizarte y dar pasos firmes para dejar de pagar intereses en tus tarjetas de crédito.

El objetivo es utilizar los instrumentos financieros de manera efectiva, teniendo en cuenta que en México las tarjetas de crédito no son una buena opción para financiarse debido a las altas tasas de interés, que promedian el 45%.