Cómo liquidar mi crédito Infonavit más rápido: beneficios, opciones y recomendaciones

Es fundamental abordar la forma de acelerar el pago del crédito Infonavit para los compradores de vivienda en México, ya que la mayoría de las hipotecas otorgadas pertenecen a este instituto. Por lo tanto, aprenderemos cómo saldar la deuda con Infonavit de manera más rápida.

Consejos para pagar mi crédito Infonavit más rápidamente

Existen personas que prefieren no tener deudas. Optan por pagar al contado en lugar de hacerlo a plazos o mensualidades sin intereses, incluso si saben que es menos conveniente. El solo hecho de deber dinero les genera nerviosismo. Y si la deuda es una hipoteca que se extiende durante años, el nivel de inseguridad aumenta exponencialmente.

Para estas personas, es crucial adelantar pagos en su préstamo hipotecario. Además de ahorrar dinero en intereses, también contribuyen a su estabilidad emocional. En el caso de los créditos Infonavit, el contrato ofrece dos opciones para acelerar el pago:

Pagos parciales anticipados, que se descuentan del capital.
Pago total anticipado del crédito.

En ambos casos, se adelanta el capital y se elimina el interés correspondiente a esa cantidad cancelada de forma anticipada. Esto se debe a que una mensualidad se compone de una parte de capital y otra parte de intereses sobre ese capital. La distribución varía según el sistema de amortización elegido, pero esto queda fuera del alcance de esta explicación. Para obtener más información sobre los diferentes sistemas de amortización, puedes visitar este enlace: https://www.rankia.mx/blog/mejores-depositos-a-plazo/3259729-tipos-sistemas-amortizacion-frances-aleman-americano.

Además, hay otras opciones que puedes considerar según tus necesidades:

Ser puntual con los pagos

Es de vital importancia realizar los pagos de forma puntual en tu crédito Infonavit. Si realizas pagos consecutivos durante 2 años sin retrasos, podrás acceder al programa «Recompensas Infonavit», que ofrece un descuento equivalente a una mensualidad completa a través de un sorteo. Más información sobre este programa se proporcionará más adelante.

Reestructurar la deuda del crédito

Una opción adicional para acelerar el pago del crédito Infonavit es cambiar la deuda de «Veces Salarios Mínimos» a préstamos en pesos con una tasa de interés fija. Esto permitirá reducir la cantidad de dinero que se debe, correspondiente a la diferencia entre el saldo inicial y el finiquito de la mejora de la hipoteca.

Pagos Adelantados Parciales Infonavit

Los beneficiarios de un crédito Infonavit saben que se les descuenta una cierta cantidad de dinero de su salario para ir pagándolo. También es importante tener en cuenta que este tipo de crédito se ajusta anualmente según el incremento de los salarios en México. Esto puede resultar en un aumento general de la deuda y de las cuotas mensuales a pagar. En muchos casos, esta deuda se vuelve impagable, especialmente cuando no se puede hacer frente a los incrementos.

Realizar pagos adelantados parciales según tu capacidad financiera te ayudará a liquidar tu hipoteca de forma anticipada. Este proceso se conoce como «pagos parciales».

¿Qué son los pagos parciales?

Los pagos parciales son una cantidad de dinero extra que se abona directamente al crédito, además de la cantidad que se descuenta del salario del trabajador. Los pagos parciales tienen las siguientes ventajas:

El dinero se destina directamente al capital.
Se pagan menos intereses.
No hay penalizaciones por adelantar pagos.
Al realizar pagos parciales, el acreditado se libra de los ajustes anuales al salario, lo cual evita el incremento de la deuda y de las cuotas mensuales.

Desventajas de los pagos parciales:

El Infonavit no realiza simulaciones sobre estos pagos para mostrar cómo se recalcula el crédito y cuánto disminuye la deuda al realizar pagos adicionales.
El Infonavit no ofrece descuentos por cada pago adelantado que se haga para reducir la deuda del crédito.

Paga a tiempo y obtén recompensas

Una vez que se ha realizado el pago de manera continua durante dos años, se tiene derecho a participar en el programa «Recompensas Infonavit». Este programa consiste en un sorteo en el cual el beneficiario puede ganar una mensualidad que se descuenta de manera retroactiva, es decir, se descuenta la última mensualidad que se debería pagar.

Programa de Descuento por Liquidación Anticipada

Es importante destacar que desde octubre de 2021, el programa de Descuento por Liquidación Anticipada ha sido relanzado debido a la alta participación de los afiliados de Infonavit. Los trabajadores inscritos en esta institución podrán obtener hasta un 50% de descuento en el saldo pendiente total, lo que les permitirá liquidar esa parte de su beneficio obtenido de manera anticipada.

En este caso, Infonavit se encargará de cubrir el otro 50% del saldo, pero esto solo aplicará para los beneficiarios que cumplan con los siguientes requisitos y puedan pagar la mitad del monto estimado de su crédito hipotecario:

Pueden participar los créditos cuyo saldo sea igual o inferior a la cuarta parte del préstamo inicial. En el caso de los créditos cofinanciados, el apoyo solo se aplicará a la parte correspondiente al crédito Infonavit.
Los siguientes tipos de créditos no participan en el programa: Infonavit Total, Infonavit Total AG, Mejoravit, Arrendavit, Tu Casa es Posible, ConstruYO, Fideicomisos, Segundo Crédito, Cumplir Cuenta y créditos beneficiados por el programa de Responsabilidad Compartida.
Si los beneficiarios no están seguros de cumplir con estas condiciones, pueden verificar si su crédito es elegible para participar en este programa en el portal de Infonavit, en la sección «Mi Cuenta» y la opción «Saldos y Movimientos». También pueden llamar a la línea telefónica de Infonatel para obtener más información.

A partir de ese momento, se calcula mensualmente el monto a liquidar con descuento correspondiente a cada acreditado. Por lo tanto, estos montos pueden variar de un mes a otro. Una vez que el acreditado acepta participar en la Liquidación Anticipada, es importante tener en cuenta que existen algunas restricciones al momento de realizar los pagos.

Por ejemplo:

Si el pago realizado es menor al monto a liquidar con descuento indicado, el descuento no se aplicará y el pago solo se abonará al saldo del crédito.
Si el pago realizado por el acreditado es mayor al monto a liquidar con descuento, pero menor al saldo del crédito, el beneficio que obtendrá será la condonación del saldo restante para liquidar su crédito.
Si el acreditado realiza el pago del 100% de su deuda, no habrá devolución, ya que este programa no es retroactivo.
Los pagos SUA no se consideran y solo se registrarán como abono al saldo del crédito.

Pagos adelantados con prestaciones

Cuando se realizan pagos adelantados con aguinaldo, bonos u otras prestaciones similares, ese dinero se destina directamente al capital, lo que ayuda a reducir la deuda y a liquidarla más rápidamente. Lo mismo ocurre al realizar pagos parciales anticipados.

¿Cuánto se debe pagar por adelantado al crédito Infonavit para reducir la deuda?

No es necesario pagar una gran cantidad. Varios expertos recomiendan pagar una mensualidad y media cada año, lo cual reduce el número de pagos y recalcula los intereses. Esto se debe a que al realizar pagos adicionales, los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, lo que disminuye la deuda.

Pago anticipado de toda la deuda

Imaginemos que has recibido una herencia, alguien te ha prestado dinero o has ganado un premio en la lotería y deseas liquidar tu deuda de manera anticipada con el Infonavit. En estos casos, el instituto ofrece un descuento por liquidar el saldo pendiente de la hipoteca, pero es necesario solicitarlo ya que no se realiza automáticamente.

De esta forma, solo deberás pagar el capital adeudado hasta la fecha, cancelando todos los intereses pendientes de pago. Te darás cuenta de que la cantidad adeudada será considerablemente menor, pudiendo representar hasta una cuarta parte del total, según el plazo que falte para completar el pago original. Es una opción muy conveniente, aunque pocas personas se encuentren en una situación financiera tan favorable como para liquidar un préstamo completo de manera instantánea…

Ahora que sabes esto, tienes la opción de reducir tu deuda con el instituto, siempre y cuando tus posibilidades económicas te lo permitan. Aunque en ocasiones puede suponer un esfuerzo que no se pueda asumir en determinados momentos, vale la pena hacer un presupuesto familiar y destinar un pago extra para cubrir al menos una mensualidad y media cada año. Verás cómo, de esta forma, tu deuda disminuirá significativamente.