Qué es la TIIE en México: Cómo se calcula y aplica en tus créditos

Qué es la TIIE y cómo afecta tus créditos

Al momento de activar una tarjeta de crédito y hacer la primera compra con ella, aceptamos las condiciones del contrato establecidas por las instituciones bancarias. Esto incluye la metodología para el cálculo de intereses que se utilizará. En México, se utiliza una tasa de referencia conocida como TIIE, a la cual se le adiciona un margen de ganancia. Esto determina el monto que debemos pagar por concepto de financiamiento si decidimos pagar a plazo las compras en la tarjeta.

¿Qué es la TIIE?

La TIIE, o Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio, es una tasa representativa que el Banco de México (Banxico) establece basándose en las cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito. Fue instaurada en 1995 y se utiliza como referencia para determinar las tasas de interés de los instrumentos de crédito en el país, incluyendo las tarjetas de crédito.

La TIIE nos permite conocer las condiciones monetarias del mercado, es decir, a qué tasa obtienen los bancos recursos de los ahorradores para luego prestarlos a través de diversos créditos. Además, también funciona como un indicador para conocer el margen o ganancia de las instituciones bancarias.

¿Cuál es la TIIE en México?

La tasa de interés interbancaria de equilibrio o TIIE es determinada por el Banco de México, basándose en las cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito. La fecha de inicio se toma como la publicación en el Diario Oficial de la Federación.

¿Cómo se calcula la TIIE?

La Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) es calculada diariamente por el Banco de México (Banxico) y se divulga a través del Diario Oficial de la Federación. También se puede consultar en el sitio web del banco para plazos de 28, 91 y 188 días.

Este cálculo se realiza tomando en cuenta las cotizaciones de al menos 6 instituciones financieras. En caso de que no haya suficientes cotizaciones, el Banco de México establece la TIIE considerando únicamente las condiciones del mercado.

¿Cuál es la TIIE hoy?

Como mencionamos anteriormente, Banxico publica diariamente la tasa de interés interbancaria de equilibrio en su sitio web. Al ingresar a la página oficial del Banco de México, encontrarás un recuadro con el valor y la fecha del día.

¿Cómo se aplica la TIIE para calcular la tasa de interés en tus créditos?

El banco establecerá en tu contrato la tasa de interés anual máxima que utilizará para calcular tus intereses en tus créditos. Esta tasa generalmente se compone de una parte fija, que representa el margen de ganancia del banco, y la cotización de la TIIE, que representa el costo del dinero.

Conociendo el valor de la TIIE, podrás calcular la tasa máxima que el banco te podría cobrar.

Tomemos como ejemplo la Tarjeta Clásica HSBC. Según la información del contrato de esta tarjeta, la tasa de interés se aplica de la siguiente manera:

La tasa de interés de un préstamo o tarjeta de crédito puede variar según diferentes factores. En algunos casos, la tasa máxima que aparece en el contrato puede no ser aplicada por el banco, ya que esta tasa suele ser variable y el banco tiene libertad para elegir un porcentaje menor.

La posibilidad de que un banco pueda cobrarte la tasa máxima depende del riesgo que representas como cliente. Los bancos asignan a sus clientes diferentes rangos de tasas de interés, y estos rangos se determinan según el perfil y la capacidad de pago de cada cliente. Si demuestras un uso responsable de tu tarjeta y realizas pagos puntuales por encima del mínimo requerido, es más probable que el banco te asigne una tasa de interés más baja.

Es importante destacar que, para conocer la tasa de interés real que te está cobrando el banco, debes consultar tus estados de cuenta, ya que allí se reflejará el porcentaje aplicado.

Por otro lado, existen tarjetas de crédito, como las emitidas por Inbursa, que no utilizan la tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE) como referencia para calcular los intereses. Estas tarjetas optan por una tasa de interés anual fija, lo que simplifica el cálculo de los intereses y evita la dependencia de la TIIE.

En resumen, es importante informarse sobre las condiciones y tasas de interés de los préstamos y tarjetas de crédito, así como mantener un uso responsable para acceder a condiciones más favorables y evitar sorpresas en los costos financieros.

Sin embargo, debes saber que esto no significa que te cobrarán menos intereses ya que, en general, las tasas que manejan las tarjetas de crédito en México no son nada bajas.

En el caso de tu tarjeta de crédito, ¿quieres olvidarte del cálculo de intereses?

Si hablamos de las tarjetas de crédito, la solución es simple: volverte totalero, es decir, pagar el total de tus compras a fin de mes o únicamente utilizar una financiación a meses sin intereses, de esta forma no tendrás que preocuparte por la cotización de la TIIE y la tasa que te asigne tu banco.

Te invitamos a leer este artículo en donde te proponemos una estrategia para organizarte y dar pasos sólidos para dejar de pagar intereses en tus tarjetas de crédito.

La idea es sacarle el mejor provecho a estos instrumentos, pero sin olvidarte que a tasas del 45% en promedio, las tarjetas en México no son un instrumento para financiarte.