Seguros de hogar: precios, coberturas y consejos para ahorrar en tu póliza

¿Qué son los seguros de hogar?

Un seguro de hogar es un contrato suscrito por el propietario o inquilino de una vivienda con el fin de protegerse económicamente ante posibles daños causados por distintos eventos, como robos, accidentes o fenómenos naturales como terremotos, inundaciones, granizo, erupciones volcánicas, huracanes, entre otros. Con el tiempo, esta póliza ha ido ampliando sus coberturas para adaptarse a las necesidades modernas de las familias.

La vivienda es el activo más valioso de una familia. Sin embargo, este tipo de seguros son de los menos contratados por los mexicanos, lo que expone a las familias a la pérdida total de sus hogares y a depender de apoyos gubernamentales y otras fuentes para poder recuperar parte de lo perdido. Es responsabilidad de cada familia proteger su hogar y para ello existen los seguros de vivienda.

Según cifras del 2018, solo el 6.5% de las viviendas en México contaban con un seguro de vivienda adquirido directamente por el propietario o inquilino a través de una aseguradora. Además, un 20% cuenta con seguros de hogar debido a la obligatoriedad derivada de tener una hipoteca. Entre los beneficios que ofrecen estos seguros se encuentran:

• Protección económica contra daños sufridos por la propiedad y los bienes en ella en caso de incendios, explosiones, erupciones volcánicas y otros fenómenos naturales.
• Prevención de pérdidas económicas en el hogar y sus contenidos ante daños causados por huelgas, vandalismo, actos de personas malintencionadas y otros eventos.
• Recuperación del valor de los bienes comunes de una casa, conocidos como menaje, en caso de robo o asalto, así como de los daños causados a la propiedad durante el suceso.
• Protección de valores, joyas, obras de arte y otros objetos de valor que se encuentren en la vivienda.
• Possibilidad de asegurar adicionalmente equipos electrónicos e incluso los contenidos de un negocio si este se encuentra en el domicilio.
• Cobertura económica en caso de demandas por daños causados a terceros tanto por estar en la propiedad, por las condiciones de esta, e incluso por actos no intencionales de los miembros de la familia, empleados domésticos y mascotas.

Si deseas profundizar en el tema, puedes leer nuestra Guía completa sobre cómo funcionan los seguros de vivienda. También puede interesarte conocer los Mejores seguros de hogar 2019 o obtener tus propias cotizaciones en nuestro Cotizador de seguros de vivienda.

¿Cuánto cuesta un seguro de vivienda?

El costo de los seguros de vivienda varía en función del valor de la propiedad, los contenidos, otros objetos y valores que se encuentren dentro del hogar, así como diversas variables adicionales.

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Para encontrar los seguros de hogar más económicos, es necesario obtener cotizaciones de todas las aseguradoras para la casa, teniendo en cuenta las sumas aseguradas y coberturas más similares, y luego tomar una decisión. Sin embargo, esto puede ser complicado debido a las diferencias en las sumas aseguradas que ofrecen cada una de las aseguradoras.

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Tipos de coberturas o planes

En los seguros de hogar, la protección se brinda tanto a la propiedad como a los contenidos. Para asegurar ambos, es necesario ser propietario y usuario de la vivienda. En casos en los que esto no sea así, se ofrecen seguros solo para la propiedad, solo para los contenidos y también para situaciones especiales, como condominios donde existen espacios comunes y privados, así como para propietarios que alquilan su propiedad y pueden sufrir pérdidas de renta.

La cobertura fundamental en estas pólizas es la de incendio y representa la base del seguro. Además, las aseguradoras ofrecen una serie de coberturas principales en este ramo:

Cada aseguradora ofrece diferentes planes de acuerdo a sus estrategias comerciales, por lo que no todas las coberturas estarán disponibles en todas las compañías. También es posible encontrar coberturas adicionales en distintas empresas.

Aquí te presentamos algunas de las coberturas principales:

• Incendio: cubre los daños causados por incendios, ya sea provocados por rayos, cortocircuitos u otros accidentes, así como los daños ocasionados por el humo.
• Desastres naturales: indemniza por los daños causados por el agua, incluyendo inundaciones, huracanes, deslaves de lodo, granizo, nevadas, heladas, oleaje, maremotos, vientos tempestuosos, así como rotura o filtración accidental de tuberías.
• Caída de objetos: cubre los daños causados por la caída de árboles y los daños causados por el choque de vehículos contra la casa, entre otros.
• Robo de menaje de casa: protege contra el robo de bienes comunes en las viviendas, como pantallas, celulares y otros equipos electrónicos que se encuentran en cantidades normales, además de dinero y valores.
• Rotura de cristales: cubre la rotura accidental de cristales en interiores y exteriores, como los de vitrinas, muebles, espejos y ventanas.
• Protección a equipo electrónico y electrodomésticos: cubre equipos electrónicos especiales o de gran valor y además protege contra descomposturas, fallas de electricidad, pérdida de datos en computadoras y dispositivos de almacenamiento, descuido, entre otros.
• Responsabilidad civil familiar y/o daños a terceros: protege a la familia de demandas causadas por daños o lesiones que ocurran en la propiedad, fallas en las instalaciones, accidentes causados por miembros de la familia, mordeduras de mascotas, lesiones o daños causados por el personal de servicio, entre otros. En algunos casos, también cubre los accidentes causados en la calle o en centros comerciales por correr o andar en bicicleta.
• Responsabilidad civil arrendatario: protege al inquilino de los daños por los que sea legalmente responsable.
• Gastos extraordinarios por mudanza y renta de casa: cubre los gastos de mudanza y de alquiler temporal de otra vivienda en caso de siniestros.
• Dinero y valores: proporciona protección adicional para grandes cantidades de dinero, valores, joyas, obras de arte, coleccionables y otros objetos valiosos que se encuentren en la casa.
• Objetos personales: protege a la familia en casos de robo tanto dentro como fuera de la vivienda, incluyendo bienes como celulares, bicicletas, dinero, relojes y otros.
• Remoción de escombros: cubre los gastos de limpieza y remoción de escombros después de un siniestro.
  • Selecciona cuidadosamente las coberturas que consideres importantes en tu póliza, eliminando las que consideres menos relevantes y que puedas cubrir por ti mismo en caso de siniestro.
  • En zonas no sísmicas, como el noreste del país, la cobertura de terremoto puede no ser indispensable y costosa.
  • Si no vives cerca de zonas costeras, la cobertura de huracán puede no ser necesaria, aunque generalmente incluye la protección contra granizo, así que debes evaluar el riesgo.
  • Instala dispositivos de protección contra incendios y robos en tu hogar, lo cual a largo plazo te ayudará a ahorrar una cantidad significativa en primas y te permitirá evitar una posible pérdida total de tu vivienda al estar preparado para reaccionar.
  • Reduce los niveles de contaminación en tu hogar y podrías acceder a descuentos por tener una vivienda ecológica.Pérdida de rentas: compensa al propietario por las rentas mensuales que deje de recibir
    

    ¿Cómo se determina el costo de tu seguro de vivienda?

    El primer paso para asegurar una casa es conocer su valor. La forma más adecuada es realizar una tasación del inmueble, aunque en algunos casos, los agentes de seguros pueden proporcionar estimaciones que sirven como referencia. Las principales variables que afectan las primas de los seguros son las siguientes:

    Valor del inmueble

    Este factor solo se aplica cuando el solicitante es el propietario. Se considera únicamente el costo de la construcción, sin tener en cuenta el valor del terreno, ya que en caso de un siniestro, lo que se daña es la estructura. El valor del inmueble se ve influenciado por diferentes variables como:

    • Lugar de residencia, incluyendo la ciudad, el estado, si es una zona turística, zona de playa, centro, zona residencial, entre otros.
    • Calidad de los materiales y acabados.
    • Superficie construida.
    • Número de habitaciones y baños.
    • Tipo de vivienda, si es una casa independiente o adosada.
    • Antigüedad.

    Valor de los contenidos

    Este factor solo se aplica a las personas que habitan la casa. Es necesario elaborar un inventario de los contenidos para hacer una estimación más precisa. Además, para comprobar la existencia de los bienes, se pueden adjuntar fotografías del interior de la casa a la lista. Es recomendable conservar las facturas o comprobantes de compra de los objetos.

    Coberturas incluidas en la póliza

    Existen varias coberturas que se incluyen en un paquete estándar, pero para obtener una protección adecuada, generalmente es necesario añadir coberturas adicionales, como por ejemplo, la cobertura de terremoto. Cada cobertura adicional tiene un costo extra.

    Protección contra incendios

    Contar con dispositivos que detecten humo y extintores puede resultar beneficioso para obtener descuentos en las primas de incendio.

    Medidas de protección contra robos

    La falta de protección en puertas y ventanas puede afectar el costo del seguro. Si se cuenta con cámaras de vigilancia o se contratan servicios de seguridad privada, es posible obtener descuentos. También es recomendable disponer de una caja fuerte si se tienen objetos valiosos como dinero, joyas u otros objetos de valor, para mantenerlos seguros y dificultar cualquier intento de robo.

    Sistema de calefacción

    Las casas que utilizan chimeneas tradicionales tienen un mayor riesgo de sufrir incendios en comparación con aquellas que utilizan sistemas modernos de calefacción.

    ¿Cómo puedes ahorrar en tu seguro de vivienda?

    Los precios de los seguros de vivienda pueden variar entre aseguradoras, basados en sus propias estadísticas de siniestralidad.

    Preguntas frecuentes sobre seguros para viviendas

    Tenía contratada la cobertura de incendio. Una persona que pasaba le prendió fuego a una cortina y las llamas se propagaron por toda la sala, pero la aseguradora no realizó el pago ¿Es correcto?

    Si la aseguradora no efectuó el pago, se debe a que no tenías contratada la cobertura de actos de personas malintencionadas. El incidente no fue un incendio fortuito causado por accidente, cortocircuito u otra de las causas cubiertas, sino que fue provocado intencionalmente por una persona. Es recomendable contratar esta cobertura en todos los casos para tener una protección más completa.

    La aseguradora no me indemnizó por los daños causados por un terremoto a pesar de contar con la cobertura de remoción de escombros por terremoto. ¿Puedo presentar una queja ante la Condusef?

    La cobertura de remoción de escombros por terremoto solo cubre los gastos para deshacerse de los escombros causados por el colapso de la casa debido a un evento de esta naturaleza, pero no cubre los daños a la casa en sí. Es necesario tener claramente contratada la cobertura de terremoto para asegurar la vivienda. Si presentas una queja ante la Condusef, no procederá la reclamación.

    ¿Es obligatorio contratar el seguro de casa?

    El seguro de casa solo es obligatorio cuando se tiene una hipoteca o se está pagando la vivienda a plazos. En otros casos, no es obligatorio, pero es indispensable para evitar la pérdida de tu patrimonio familiar.

    Contraté un seguro de casa por 2 millones de pesos y cuando la perdí debido a un incendio, me indemnizaron con solo 1.2 millones de pesos. ¿Qué sucedió?

    Probablemente sobrestimaste el valor en el que aseguraste la casa, es decir, aseguraste la construcción por un valor mayor al que realmente tenía. Una causa posible es que hayas incluido el valor del terreno, el cual no puede ser asegurado, solo la edificación.

    Mi seguro de casa era de un millón de pesos, pero cuando se derrumbó por un terremoto solo me indemnizaron con 750,000 pesos. ¿Estuvo bien?

    La cobertura de terremoto no está cubierta al 100% por las aseguradoras, ya que se aplica un coaseguro del 25%. Esto significa que el dueño de la casa debe cubrir el 25% del valor en caso de pérdida por este siniestro, mientras que la aseguradora cubre el 75% restante.