Organismos reguladores en México y la importancia del sistema financiero: estructura y función

Importancia del sistema financiero mexicano

El sistema financiero desempeña un papel crucial en la economía, ya que se compone de instituciones, mercados e instrumentos encargados de movilizar el ahorro hacia usos más eficientes. Su objetivo es permitir que los recursos destinados a la actividad económica real lleguen de aquellos que tienen excedentes de dinero a aquellos que lo necesitan, facilitando así el intercambio y la distribución de riesgos.

• Productos bancarios como cuentas y depósitos.
• Productos de inversión como acciones, fondos de inversión y bonos.
• Planes de pensiones.
• Productos de seguros como seguros de vida.

Función del sistema financiero

La función del sistema financiero es crear, intercambiar, transferir y liquidar activos y pasivos financieros. Además, el sistema financiero sirve como receptor de la demanda y oferta de dinero, equilibrando así la disponibilidad de dinero en la economía.

El sistema financiero también es el principal mercado donde el dinero se compra y se vende, determinando su precio.

Entre los objetivos del sistema financiero se encuentran:

• Captar los excedentes de dinero y transferir los ahorros a quienes necesitan financiamiento.
• Corregir desequilibrios dentro del flujo económico.
• Impulsar el desarrollo y crecimiento económico.

Estructura del sistema financiero de México

El sistema financiero de México se divide en cuatro segmentos, de acuerdo a su regulación:

1. Sector bancario y de valores.
2. Sector de seguros y fianzas.
3. Ahorro para el retiro.
4. Defensa de los usuarios de los servicios financieros.

Entidades reguladoras en el sistema financiero de México

• La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
• El Banco de México
• La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
• La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
• La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
• La Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
• La Institución para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

Tipos de entidades y organismos

• Fine Servicios, S.C. FINE
• Federación de Cajas Populares Alianza, S.C. de R.L. de C.V. ALIANZA
• Federación Nacional de Cooperativas Financieras UNISAP
• Federación Victoria Popular, S.C. VICTORIA POPULAR
• FMEAC, S.C. de R.L. FMEAC
• Federación Nacional de Cajas Solidarias, A.C. SOLIDARIAS
• Federación Atlántico Pacífico del Sector de Crédito y Ahorro Popular, A.C. ATLANTICO PACIFICO
• Federación Regional de Cooperativas de Ahorro y Préstamo Centro Sur, S.C.L. CENTRO SUR Federación Sistema Coopera, S.C.L. de C.V. COOPERA
• Federación Regional de Cooperativas de Ahorro y Préstamo Noreste, S.C.L. de C.V. NORESTE
• Federación Fortaleza Social, A.C. FORTALEZA SOCIAL
• Federación de Instituciones y Organismos Financieros Rurales, A.C. FEDRURAL
• Cofirem, S.C. de R.L. de C.V. COFIREM
• Federación Mexicana de Desarrollo, A.C. FEMDES

• Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores INFONAVIT
• Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores INFONACOT
• Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

• Secretaría de Hacienda y Crédito Público
• Comisión Nacional Bancaria y de Valores
• Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
• Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro
• Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
• Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
• Servicio de Administración Tributaria

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

• Planificación, organización y supervisión del Plan Nacional de Desarrollo.
• Elaborar presupuestos teniendo en cuenta los ingresos y gastos públicos de la Administración Pública Federal.
• Gestionar la deuda pública de México.
• Ejercer las funciones señaladas por ley en los campos relativos a los seguros y las fianzas.
• Establecer, en cantidad y forma, los estímulos fiscales a aplicar.
• Dirigir, controlar y ejecutar todas las cuestiones relacionadas con los tributos.
• Administrar la política inmobiliaria del Estado.

• Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV): es un órgano desconcentrado de la SHCP, con facultades en materia de autorización, regulación, supervisión y sanción sobre los diversos sectores y entidades que integran el sistema financiero en México. De esta ya hablaremos más en detalle.
• Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF): es la encargada de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador vayan de acuerdo al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario. De esta ya hablaremos más en detalle.
• Servicio de Administración Tributaria (SAT): se encarga principalmente de la recaudación de impuestos en México. Por lo cual, debe facilitar e incentivar a los ciudadanos a cumplir voluntariamente con el pago de tributos. Adicionalmente, la SAT entró en operación en 1997, siendo una oficina desconcentrada de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y a su vez, es uno de los Ministerios del Gobierno mexicano.
• Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero (FND): su misión es impulsar el desarrollo del medio rural y las actividades del sector primario, por medio del crédito y servicios financieros accesibles a productores, intermediarios financieros rurales y otros agentes económicos, con la finalidad de elevar la productividad y contribuir a mejorar el nivel de vida de la población.
• Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras): es la institución líder de la banca de desarrollo en México. Este entidad hace posible la creación de infraestructura con alta rentabilidad social, impulsada por el Gobierno Federal por medio de novedosos esquemas de financiamiento, visión de largo plazo y ampliando la participación del sector privado.
• Banco Nacional de Ahorros y Servicios Financieros (Bansefi): esta entidad tiene por objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión entre los integrantes del Sector de Ahorro y Crédito Popular, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre
  

  Catálogo del Sistema Financiero Mexicano

  • Secretaría de Hacienda y Crédito Público
  • Autoridades y Organismos Reguladores
  • Banco de México
  • Asociaciones
  • Administradoras de Fondos para el Retiro
  • Almacenes Generales de Depósito
  • Arrendadoras Financieras
  • Casas de Bolsa
  • Casas de Cambio
  • Empresas de Factoraje Financiero
  • Instituciones de Seguros
  • Empresas de Servicios a Intermediarios Bursátiles
  • Sociedades Financieras Comunitarias
  • Sociedades Financieras Populares
  • Empresas de Servicios Complementarios
  • Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
  • Organismos de Integración
  • Fondos y Fideicomisos de Fomento Económico
  • Organismos de Servicio Social
  • Inmobiliarias Bancarias
  • Instituciones de Banca de Desarrollo
  • Instituciones de Banca Múltiple
  • Instituciones de Fianzas
  • Oficinas de Representación de Entidades Financieras del Exterior
  • Oficinas de Representación de Casas de Bolsa del Exterior en México
  • Patronato del Ahorro Nacional
  • Financiera Nacional de Desarrollo
  • Sociedades de Inversión
  • Fondos de Inversión
  • Sociedades Controladoras y Subcontroladoras
  • Sociedades de Ahorro y Préstamo
  • Sociedades de Información Crediticia
  • Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
  • Instituciones de Tecnología Financiera
  • Sociedades Financieras de Objeto Limitado
  • Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas
  • Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades NO Reguladas (E.N.R.)
  • Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión
  • Sociedades Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversión
  • Valuadoras de Acciones de Sociedades de Inversión
  • Operadores
  • Socios Liquidadores
  • Formadores de Mercado
  • Subsidiarias Financieras en el Exterior de Instituciones de Crédito
  • Subsidiarias Financieras en el Exterior de Casas de Bolsa
  • Sucursales y Agencias de las Instituciones de Crédito Nacionales en el Extranjero
  • Uniones de Crédito

  ¿Cómo está conformado el Sistema bancario mexicano?

  El sistema bancario mexicano está formado por 50 bancos operativos que cumplen con los estándares internacionales en regulación. Estos bancos son supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y se rigen por un esquema basado en riesgos.

  A continuación, se muestran los 20 bancos con mayor participación de mercado en el país:

  Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

  • Sociedades controladoras de grupos financieros
  • Instituciones de crédito
  • Casa de bolsa
  • Especialistas bursátiles
  • Bolsa de valores
  • Sociedades de inversión
  • Sociedades operadoras de sociedades de inversión
  • Sociedades distribuidoras de acciones de sociedades de inversión
  • Almacenes generales de depósito
  • Uniones de crédito
  • Arrendadoras financieras
  • Empresas de factoraje financiera
  • Sociedades de ahorro y préstamos
  • Casas de cambio
  • Sociedades financieras de objeto limitado (Sofol)
  • Instituciones para el depósito de valores
  • Contrapartes centrales
  • Instituciones calificadoras de valores
  • Sociedades de información crediticia
  • Personas que operen con el carácter de entidad de ahorro y crédito popular
  • Instituciones y fideicomisos públicos que realicen actividades financieras
  • Organismos de integración

  Legislación encargada de ordenar el sistema financiero mexicano:

  Entre las leyes que regulan el sistema financiero mexicano, destacan las siguientes:

  1. La Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos
  2. Ley Monetaria
  3. Ley Orgánica Nacional Financiera
  4. Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
  5. Ley de Fondos de Inversión
  6. Ley de la Sociedad Hipotecaria Federal
  7. Ley de Instituciones de Crédito
  8. Ley de Protección al Ahorro Bancario
  9. Ley de los Sistemas de Ahorro Para el Retiro
  10. Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia de Crédito Garantizado
  11. Ley de Uniones de Crédito
  12. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito
  13. Ley Para Regular las Agrupaciones Financieras
  14. Ley Para Regular Las Sociedades de Información Crediticia
  15. Ley del Banco de México
  16. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
  17. Ley Para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

  Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

  Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

  Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)

  • Resolver las reclamaciones que presenten los Usuarios.
  • Realizar procedimientos conciliatorios, individualmente o colectivamente, con las Instituciones Financieras.
  • Actuar como árbitro en casos de arreglo amistoso o litigio.
  • Brindar orientación jurídica y asesoría legal a los Usuarios en disputas legales contra las Instituciones Financieras, dependiendo de un estudio socioeconómico del usuario.
  • Proporcionar elementos a los Usuarios para promover una relación más segura y equitativa con las Instituciones Financieras.
  • Colaborar con otras autoridades financieras para mejorar la relación entre las Instituciones Financieras y los Usuarios.
  • Realizar recomendaciones a las autoridades federales y locales, así como a las Instituciones Financieras, para cumplir con los objetivos de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y de la CONDUSEF.

  Institución para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

  • Depósitos a la vista, como cuentas de cheques y cuentas de ahorro.
  • Depósitos a plazo o retirables con previo aviso, como certificados de depósito.
  • Depósitos que se pueden retirar en días específicos.
  • Depósitos en cuenta corriente vinculados a tarjetas de débito.

  Preguntas frecuentes

  ¿Qué son las Afores?

  Las Afores son las Administradoras de Fondos para el Retiro. Son entidades encargadas de gestionar los recursos de los trabajadores afiliados al sistema de seguridad social mexicano, con el objetivo de ahorrar para su jubilación.

  ¿Qué es el Buró de Crédito?

  El Buró de Crédito es una empresa privada encargada de recopilar información crediticia de personas y empresas. Esta información se utiliza para evaluar el historial crediticio al momento de solicitar financiamiento.

  ¿Qué función desempeña la Comisión Nacional Bancaria y de Valores?

  La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es el organismo encargado de supervisar y regular las distintas entidades financieras que operan en México, con el objetivo de proteger los intereses de los usuarios y garantizar la estabilidad del sistema financiero.

  La CNBV se apoya en un marco legal y moderno para implementar buenas prácticas en áreas como la prudencia, la gestión de riesgos, la contabilidad y el gobierno corporativo. En 2013, México adoptó el acuerdo de Basilea III para fortalecer la regulación, supervisión y gestión de riesgos en el sector bancario, lo que ha contribuido a que el sistema bancario del país sea reconocido internacionalmente por su solidez.